Se tivesse começado há 5 anos
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Previdência privada · Para o dinheiro de depois
Seu futuro
começa no
presente.
Transforme seus planos de futuro em uma rotina de poupança. Faça uma estimativa da contribuição e converse sobre fundos, custos e tributação para escolher com clareza.
O DEPOIS QUE VOCÊ IMAGINA
Mais tempo para
viver os seus planos.
Uma viagem sem pressa. O neto no colo numa terça-feira à tarde. A conta do mês sem susto.
Quanto por mês dá para chegar lá? A conta está logo abaixo, e é sua.
PREVIDÊNCIA PRIVADA, COM OS SEUS NÚMEROS
Quanto guardar por mês
para receber essa renda pelo resto da vida?
Três respostas e a conta sai: quanto você quer receber por mês, quando você nasceu e com que idade pretende parar. A conta roda aqui no seu aparelho, e a gente nem vê o que você digita.
Em dinheiro de hoje, somando ao INSS e a outras rendas que você já espera ter. Vitalícia quer dizer que ela cai na conta enquanto você viver.
As barras entram sozinhas. É daqui que sai quantos anos você ainda tem para guardar.
A conta usa a tabela de expectativa de vida, que é separada por sexo: mulheres vivem mais, então a mesma renda pede um valor guardado maior.
Comece com 65 e mexa à vontade.
O que entra hoje e já começa a render junto.
Projeção, não previsão nem taxa oferecida: é o mesmo tipo de hipótese que os simuladores das seguradoras usam. Quanto mais alta, mais o resultado depende de o mercado cooperar por décadas.
O QUE MUDA SE VOCÊ COMEÇAR HOJE
O mesmo futuro, três momentos para começar.
Mesmo objetivo, mesma idade de saída. Quem começa antes guarda menos por mês e menos no total.
Começando agora
—Se deixar para daqui a 5 anos
—Ver a conta ano a ano, número por número
| Ano | Saldo | Você pôs | Rendeu |
|---|
PGBL OU VGBL — E O IMPOSTO A SEU FAVOR
Parte do que você guarda pode voltar no Imposto de Renda.
Previdência privada tem duas modalidades, e a escolha certa depende de como você declara o IR — não do vendedor. E as duas têm uma vantagem que fundo comum não tem: não existe come-cotas, aquele imposto semestral que os fundos convencionais descontam antes de você resgatar. Na previdência o imposto fica só para a saída, e o dinheiro que iria ao come-cotas continua rendendo por décadas.
PGBL — para quem entrega a declaração completa
As contribuições podem ser deduzidas da renda tributável até 12% da renda bruta anual. Na prática, o IR que você pagaria vira reserva de aposentadoria. Na saída, o imposto incide sobre o total resgatado.
- Combina com quem tem renda tributável e já deduz dependentes, plano de saúde, escola.
- Quanto maior a alíquota hoje, maior o retorno da dedução.
VGBL — para quem entrega a simplificada (ou é isento)
Não deduz do IR, mas na saída o imposto incide só sobre o rendimento, não sobre o que você colocou.
- Combina com quem não tem o que deduzir, com quem já usou os 12% do PGBL e com quem quer deixar isso organizado para a família.
- Também sem come-cotas.
Fica no seu aparelho. Só vai no pedido se você marcar a opção de incluir.
Pode ajustar.
Diga a sua renda bruta anual para ver quanto dá para deduzir.
Estimativa com a tabela progressiva mensal vigente e a alíquota marginal da sua faixa; a dedução vale para quem contribui também ao INSS ou regime próprio. A escolha entre PGBL e VGBL, e entre tabela progressiva e regressiva na saída, é do seu caso — é a primeira coisa que conferimos na conversa.
Quero saber quanto posso deduzir este anoComo chegamos à estimativa?
Primeiro, calculamos o saldo que uma renda vitalícia do valor escolhido exige na idade de saída: renda ÷ fator da tábua BR-EMS 2021 (por idade e sexo, a 0% de juros de conversão — o padrão praticado no mercado). Depois, descontamos o valor futuro da reserva inicial e calculamos a contribuição mensal que completa esse saldo, da sua idade de hoje até a idade de saída. Contribuições ao final de cada mês — a mesma convenção dos simuladores das seguradoras.
A rentabilidade escolhida entra como projeção constante, do mesmo jeito que nos simuladores das seguradoras: é um número bruto, antes de inflação, custos e tributos, e segue reto, sem os altos e baixos de um fundo de verdade nem as regras de um produto específico. Por isso a mesma renda compra menos daqui a décadas — é das primeiras coisas que a gente põe na mesa. A renda vitalícia de verdade sai do plano contratado e da tábua vigente no dia da conversão.
Os três momentos usam o mesmo alvo e a mesma idade de saída: só muda por quantos meses você contribui.
Taxas, tributos, condições e formas de receber a renda de um plano real a gente confere um a um, com os documentos na mesa. Aqui você enxerga a ordem de grandeza: é uma ferramenta de estudo, sem recomendação de investimento nem garantia de resultado.
saldo necessário = renda mensal ÷ fator vitalício (idade de saída, sexo)
contribuição = (saldo necessário − aporte inicial capitalizado) ÷ fator de acúmulo dos meses até a saída, à taxa mensal equivalente à rentabilidade escolhida
01 / CONTE SEU MOMENTO
Em que etapa você está?
UMA PERGUNTA PARA COMEÇAR
Você quer guardar para quando, e para quê?
Esse é um ponto de partida para escolher sua proteção. Na conversa, relacionamos sua necessidade às opções e às condições de cada produto.
Dá para explorar tudo sem cadastro. A resposta exata sobre a sua cobertura sai da leitura da apólice, com a página ao lado.
02 / ANTES DE ASSINAR
Três pontos para
escolher com clareza.
Benefícios, valores e condições apresentados juntos para orientar sua escolha.
Guardar com um objetivo
Seu prazo e seus objetivos ajudam a escolher o fundo e a contribuição. Eu apresento os custos, o perfil de risco e as possibilidades de mudança previstas no plano.
Acompanhar e ajustar
Resgate e portabilidade podem ajudar a adaptar o plano à sua vida. Eu explico os prazos e as regras do produto para avaliar cada mudança com você.
Preparar a etapa da renda
Receber renda ou fazer resgates são caminhos que dependem das opções do plano. Nós avaliamos valores, tributação e condições para você escolher a forma de usar a reserva.
PGBL ou VGBL?
A escolha depende de como você declara o Imposto de Renda, das contribuições e das regras aplicáveis ao seu caso. O benefício fiscal do PGBL e a base de tributação são diferentes dos do VGBL. Eu ajudo a comparar com os seus dados antes da escolha.
O rendimento é garantido?
Você escolhe fundos conforme seu objetivo e perfil de risco. A rentabilidade acompanha o desempenho desses fundos e pode variar; custos também influenciam o resultado. Eu explico esses pontos e as condições de renda do plano que você estiver avaliando.
ESCOLHER COM ORIENTAÇÃO
Você entende.
Você escolhe.
Na conversa, eu ajudo a relacionar o que você quer proteger às opções do seguro. O Espelho da Apólice organiza as respostas com cláusula e página para você consultar.
Conhecer o Espelho da ApóliceQUEM RESPONDE É O CARLITO
Me conte o que
você quer proteger.
Deixe seu telefone e o Carlito te responde já sabendo o que você veio ver aqui. Você não precisa contar tudo de novo.
Previdência privada | Quero entender
Carlito de SouzaCorretor desde 1997. Orientação para escolher e acompanhamento para suas dúvidas.