Quanto de seguro de vida a família precisa: a conta, passo a passo

A Juliana tem 38 anos e dois filhos, de 8 e 11 anos. As contas da casa saem do salário dela. Na hora de fazer o seguro de vida, o formulário pergunta o valor, e ela escreve R$ 200 mil, porque parece muito dinheiro. Parece. Daqui a pouco a gente faz a conta dela, linha por linha, e o número é outro.

A família é inventada. A conta é a mesma que a calculadora do nosso site faz¹, e serve para a sua: se alguém depende da sua renda para fechar o mês, ela é para você.

Quem escolhe o valor é você

Capital segurado é o valor que o seguro de vida paga; daqui em diante, "o valor do seguro". Beneficiário é quem recebe esse dinheiro: a pessoa que você indica.

A Lei do Contrato de Seguro, em vigor desde dezembro de 2025, diz que quem faz o seguro escolhe o valor livremente². A SUSEP, o órgão do governo que fiscaliza os seguros, vai na mesma linha: o valor da vida é inestimável, e o seguro pode ter qualquer valor³.

Na internet circulam regras de bolso, do tipo "tantas vezes a renda do ano". Não encontrei nenhuma em lei, norma ou página oficial. Regra de bolso não conhece a sua casa.

A conta, em cinco passos

1. O gasto da casa por mês. Mercado, contas, escola, aluguel, plano de saúde: a rotina do mês. Se o financiamento da casa vai entrar quitado no passo 3, tire a prestação daqui. Senão, ela entra duas vezes.
2. Por quantos anos esse dinheiro precisa durar. Muita gente usa o tempo até o filho mais novo se formar¹. Outros, até ele fazer 18. A escolha é sua; o que muda é o tamanho da conta.
3. As dívidas que ficariam. O saldo de hoje do financiamento da casa, do carro, do cartão. Se o financiamento tem um seguro próprio que quita o saldo, o que ele já paga não entra.
4. Os compromissos do fim e do futuro. O enterro, a papelada do inventário dos outros bens e a faculdade que você quer deixar paga. A calculadora não tem campo próprio para eles: some no campo das dívidas.
5. O que já existe, para descontar. Poupança, investimentos e outro seguro de vida, inclusive o da empresa, pelo valor escrito no certificado (o papel que a seguradora manda a quem entra no seguro do grupo³) ou informado pelo RH. A casa onde a família mora não entra no desconto: ela não paga o mercado.

A conta fica assim: gasto do mês × 12 × anos, mais dívidas e compromissos, menos o que já existe. Se der negativo, o resultado é zero¹. O número que sai é o valor que faltaria à família. Não é o preço do seguro.

A conta da Juliana

Os 10 anos são o tempo até o filho mais novo fazer 18. Na calculadora: R$ 5.000 no gasto do mês, 10 anos, R$ 300.000 nas dívidas (saldo, fim e faculdade juntos) e R$ 150.000 no que já está guardado. Resultado: R$ 750.000. Faça a sua conta na calculadora.

Os R$ 200 mil do chute pagariam o gasto da casa por 3 anos e 4 meses, sem quitar nenhuma dívida. Os números do exemplo são inventados e redondos, para a conta ficar à vista.

Três armadilhas comuns

Contar só o saldo do financiamento. É a dívida mais visível, e muita gente para nela. A casa quitada é um alívio, mas não paga a luz, a escola e o mercado dos próximos anos. Na conta da Juliana, as dívidas somam R$ 180 mil; o gasto da casa no período, R$ 600 mil.

Esquecer a inflação. A calculadora faz a conta em dinheiro de hoje, sem inflação e sem rendimento¹. O valor do seguro, por sua vez, fica parado, a não ser que o contrato o corrija. Nos 12 meses até setembro de 2026, a inflação oficial foi de 4,58%⁴. Se o valor ficasse parado e esse ritmo durasse dez anos, os R$ 750 mil da Juliana comprariam o que hoje se compra com cerca de R$ 480 mil. Pergunte se o seu contrato corrige o valor todo ano pela inflação, e por qual índice.

Achar que o seguro da empresa basta. Ele conta, e entra no desconto pelo valor escrito. Mas ele existe porque você faz parte do grupo: pela lei, quem contrata é a empresa, em favor de um grupo de pessoas ligadas a ela². O que acontece com ele quando você sai está no contrato do grupo: pergunte ao RH. Mudou de emprego, refaça a conta.

Quando refazer a conta

• Casou ou passou a morar junto.
• Nasceu um filho.
• Comprou casa ou carro financiado.
• A renda subiu ou caiu.
• Trocou de emprego, e com ele o seguro da empresa.
• Um filho se formou, ou uma dívida acabou.

O último item pode diminuir o valor, e tudo bem. Com o tempo, o que você guarda cresce e as dívidas encolhem. A reserva protege o futuro; o seguro protege o presente. Quando a reserva der conta sozinha, o seguro pode ficar menor.

Se a conta cresceu, há dois caminhos: aumentar o valor do seguro que você já tem ou fazer mais um. A lei permite ter mais de um seguro de vida, na mesma seguradora ou em outra². Nos dois casos, a seguradora precisa aceitar.

Nessa hora aparece a carência: o prazo do começo do contrato em que a seguradora ainda não paga. A lei permite carência no seguro para morte e no seguro para invalidez causada por doença (quando uma doença deixa a pessoa inválida para sempre). Ela não pode passar da metade do prazo do contrato. E não pode ser marcada de novo na renovação, nem quando um contrato substitui outro que já existia, mesmo em outra seguradora². Se for trocar de seguro, cancele o antigo só depois que o novo estiver aceito e valendo.

O que este artigo não consegue dizer (em 15/10/2026)

• Quanto custa um seguro com esse valor. O preço sai numa cotação, com os seus dados.
• Quanto custam o enterro e o inventário. Não encontrei número oficial; os do exemplo são inventados.
• Se o valor que você acrescenta num aumento pode ter carência própria. A lei fala de renovação e de substituição, e não encontrei regra para o acréscimo. A resposta de cada caso está no contrato.

Perguntas que o leitor faz

E se nós dois trabalhamos? Cada um faz a sua conta. No gasto do mês, entra a parte da casa que a sua renda paga. Se os dois puserem o gasto inteiro, a casa fica contada duas vezes. É a mesma fórmula, aplicada a duas rendas.

Quem recebe o dinheiro? O beneficiário, a pessoa que você indica, e a indicação é livre. Sem indicação, metade vai para o marido ou a mulher, se houver, e o resto para os outros herdeiros. O valor pago por morte não entra na herança. Fonte: Lei 15.040/2024, arts. 113, 115 e 116.

A família paga imposto de renda sobre esse valor? Não. A lei tira do imposto de renda o valor do seguro pago por morte⁵. Fonte: Lei 7.713/1988, art. 6º, XIII.

O seguro de vida só paga se eu morrer? Não, se você incluir os pagamentos em vida: quando vem o diagnóstico de uma doença grave, quando um acidente deixa uma sequela para sempre, quando uma doença deixa você inválido, ou por dia que fica sem poder trabalhar durante um tratamento³. Esta conta é a da família; a da sua renda parada é outra, e a gente faz junto. Fonte: SUSEP.

Em 30 segundos

• Quem escolhe o valor é você. A conta é: gasto da casa por mês × 12 × anos, mais dívidas e compromissos, menos o que já existe guardado.
• Não pare no saldo do financiamento, lembre da inflação e conte o seguro da empresa sabendo que ele depende do emprego.
• Refaça a conta quando a vida mudar: casamento, filho, financiamento, renda, emprego.

Quer fazer a conta comigo? Me mande os quatro números da calculadora e a gente fecha o valor olhando o conjunto. Se você já tem seguro de vida, a gente lê junto o seu contrato e mostra quanto ele paga, a quem e em que casos: é o Espelho da Apólice. (47) 99192-6000.

— Carlito de Souza, corretor de seguros desde 1997